Maggie媽★聊生活，談保險

今天我們要來討論的是「實支實付」的缺點，實支實付雖然可以在住院的時候，面對龐大的醫療費用，給予理賠，但是它在某些條件下，是不予理賠的。

所以今天我找了兩家壽險公司做整理，因應金管會規定，公司名稱依然不能打出來，如果有興趣的朋友，可以私下找我要。

 Q；不住院、無手術，實支實付是不理賠的? 
實支實付通常都要求一定要住院，如果沒有住院，是不理賠的。

如果我沒住院，是門診手術呢?

有些實支實付會給付門診手術，但是就依照你實際支出多少做理賠(掛號費是不賠)

，假設如果我這次看病雖然有開刀，但因為健保給付，只付了150元掛號費，那就很抱歉，實支實付就不賠了。

個人覺得，保險本來就是保賠大，不是保賠小，保險的定義是在要分散你無法負擔起的龐大醫療費用，而不是小手術賠1000、2000元，當然還是有保戶要求我小傷口也要理賠的那種，那麼你可能就要搭配其他險種了。

 Q：住院醫療雜費、手術，有些保險公司是共用的? 

在購買保單的時候，保戶一定要看清楚，你的住院醫療雜費是否是共用的。

A公司雖然標榜我的實支實付有20萬，但這是醫療+雜費共用20萬，如果你今天醫療雜費用了15萬，手術用了10萬元，那麼就會超過它的限額，剩下來的5萬你得要自己付。

B公司將實支實付拆成兩種，醫療雜費有35萬限額內，手術費用25萬限額內，那以上面的例子來講，25萬就可以全額做理賠。

 Q：實支實付、住院日額，是二擇一或混和理賠? 

實支實付跟住院日額，有些保險公司是取其高做理賠，而有些則是相加做理賠。

假設我今天住院了10天，而我選擇了升等病房每天要5000元，住院醫療雜費及手術費用總共加起來5萬元。

以A公司來說，每日病房只給3000元x10天=30000，而手術醫療雜費要5萬元，兩者取其高，那A公司就選擇理賠5萬元給我。

以B公司來說，住院每日給1700元x10天=17000元，因為有住超額病房，超出住院日額的費用，可加入雜費計算5000元x10天-17000=33000，而手術醫療雜費支出為5萬元，17000+33000+50000=10萬元，B公司會理賠給我10萬元。

 Q：是否正本理賠? 

如果你只是買一家保險公司的朋友，這項是不是正本理賠就跟你沒啥關係了。但是如果你買了兩家以上實支實付，那這個就對你有非常大的關係。通常你若買了一家正本理賠，那再買了第二家就是得搭配副本理賠，不然你其中一家就無法理賠。

 Q：如果你是沒有用健保的人? 

大多保險公司，如果你沒有使用健保，自己付費的話，那麼保險公司就會打折做理賠，像A公司是打折65%，B公司打折70%作理賠。

Q：那B公司的住院慰問金?

不是每家保險公司都有，只要有住院一天也行，就給7000元的慰問金。

Q：A公司有住院費用補償金，那個是甚麼呢?

根據被保險人實際發生的住院日額支出，保險的給付金額不得超過被保險人實際發生的醫療費用金額。簡單來說就是補差額，我住健保房1000元就給1000元，如果我住到超等病房5000元，那最多就給3000元。(上圖)

大家學會了嗎?

趕快回家看看你們保單，是屬於A公司型，還是B公司型的唷!