Maggie媽★聊生活，談保險

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大家似乎都對「終身」兩個字有一定的崇拜，好像只要終身兩個字就保障非常好，

業務員跟我說，我繳了10年、20年期，我就可以不用繳，

定期醫療險75歲之後就沒有保障了，所以要買終身醫療險比較有保障，

然而終身險卻含有一些潛在性的風險，今天我們就來討論一下。

1.人生的道路上，我們未必會真的走到75歲以後，終身醫療險我前面20年辛辛苦苦的繳完了，結果我可能走到一半而已，早知道就買定期險很便宜，多出來的錢還可以遊山玩水，或是孩子的教育基金。

2.終身醫療險保費非常貴，若以25歲女性來講，終身醫療險大約2~3萬左右，但是如果是定期醫療險只要3000元~5000元左右，相差五六倍。

3.你以為你買了終身醫療險，每年繳2~3萬，繳很多錢以為可以賠很多，殊不知你只是買一個險種而已，還有癌症險、實支實付、重大傷病、意外險、失能險等等，如果你只有一個人就算了，如果你還有先生、老婆、小孩，三四個人加加起來，每年保費7~10萬，哪有預算在分配到其他險種，而終身醫療險只有在住院醫療手術才有賠，像是如果是殘疾失智需要終身照顧，醫療險根本不理賠。

4.我們購買保險，其實是為了分擔責任風險，在我們很小的時候責任不重，可能不需要高額的壽險，但當隨著你年紀愈來愈大，結婚、生子、買房，如果這個時候你發生嚴重的事故，造成身故、失能，那會需要一筆錢來渡過難關，所以如果你買的是終身壽險500萬的壽險，一年保費大約16~19萬，但是如果你是定期壽險只要每年8000~10000元，相差非常多！

而隨著你的年紀愈來愈大，孩子長大了、房貸也繳完了，這時候人生責任已經沒有那麼重，壽險就不需要保到那麼高，取而代之的可能是需要退休金的準備。

5.或許還是會有業務員說，但是終身醫療險畢竟是終身的阿！定期醫療險等我75歲的之後就沒保障了，那該怎麼辦？

我們以上面為例，若以終身醫療險保費2.5萬x20年=50萬，而定期醫療險前20年的保費大約8萬左右，而若是將終身醫療險的保費省下來，拿去做投資，以40萬6%複利滾存30年，可以滾到200多萬，若滾40年可以滾到400萬，足夠當你的75歲之後的醫療費用，如果你身體健康那剛好用不到，400萬還可以當你的退休金。

6.醫療科技日異月新，像是達文西手臂手術項目，是在2004年引進台灣的，也就是說民國93年以前的終身醫療險不可能有達文西手臂這個項目，而達文西手臂大多都是自費，其金額約15萬~30萬，如果這時候你沒有搭配實支實付，絕對不夠賠，而定期險不同於終身險的好處是，我可以每十年檢視一下我的保單，如果新的保單出來了，我可以隨時更換，但如果你買終身的，已經繳了10年，根本不可能解約。

7.醫療水準愈來愈高，台灣人的壽命也愈來愈多，如果你是20、30年前買的保單，有些續保只到55歲，現在都已經出到續保年齡到85歲了，你說未來40、50年之後，有沒有可能出現續保年齡到100歲，這也不是不可能，像是失能險、長照險也是近期才出現的險種。

總結，不要再看到「終身」兩個字，就趨之若鶩，選擇CP值高的保障，要比終身來的重要多了。