Maggie媽★聊生活，談保險

依據保險法第64條規定，「….契約訂立後經過2年，即有可以解除原因，保險公司也不得解除契約。」

所以造成很多人即使有病，仍然心存僥倖帶病投保，想說我撐過2年後，就可以向保險公司申請理賠，金管會為避免有心人士鑽漏洞，將來可能會將2年期拉長到5年期。

Q：我買保險的時候，並不知道自己有這個病啊?

有些疾病的潛伏期很長，甚至短時間內都無法察覺，是否是投保時就已經有病了，要看醫生的診斷證明來判斷，如先天性心臟病，保險公司根據合同條約，是可以不理賠的，但這個仍有爭議空間，我們看看下面的案例。

Q：因痔瘡有血便，理賠大腸癌時被保險公司拒絕理賠?

日前，有一名保戶曾有2次便血就醫紀錄，經醫生確診後為痔瘡、感染性腸胃炎及大腸炎，並無大腸癌疾病，然這三項疾病並沒有列入保險契約中的「被保險告知事項」。

如果有看我之前文章的朋友，目前台灣是採★詢問主義，就是有問有答，沒有問到的，就沒有在告知義務範圍內。

且金融消費評議中心表示，雖然依據惡性腫瘤生長時間推估，惡性腫瘤可能已經存在了快2年，但是這個疾病很難從外觀上發現，所以不能認定保戶有刻意隱瞞疾病，保險公司不得拒絕理賠，也不可以逕行解除保險契約。

如果真的不知道，也沒有就醫紀錄，還是可以向金融消費評議中心做爭取，仍然有機會爭取到理賠的。

Q：如果我已經有高血壓、糖尿病，或其他疾病了還可以投保嗎?

目前帶病投保的客戶，會依據每個客戶的身體狀況嚴重程度，會有四種結果：

1. 正常承保
2. 加費承保
3. 除外承保
4. 拒絕承保

目前針對次標準體，我們仍有很多保險公司，針對「弱體」出專門的保單，保費雖然相對貴一些，但是有些保單甚至有減費的機制，例如若你的血糖控在多少範圍下，明年保費就可以減免多少，等於變相鼓勵保戶們，自己管理自己的健康。

Q：如果我帶病投保，會有甚麼法律後果呢?

1. 保險公司有權解除合同
2. 保險公司不承擔賠償責任
3. 保險公司不退還保險費

那剛剛說的超過2年呢?保險賠付前提是：自合同成立之日新發生保險事故，如果是舊疾病發住院治療，等到2年後再理賠，或一直都在治療，只對2年後的治療費進行索賠，這都不適用。

如果想要觀看我的帶病投保影片，可以連結下列網址：

https://www.youtube.com/watch?v=uEtrKvFPyWE

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